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新生兒保單聰明買!6大保險Q&A幫爸媽一次弄清楚!

開心迎接寶寶的誕生,爸媽也別忘了做好為寶寶買保險的準備,新生兒保單有什麼項目一定要規劃?如何在有限預算下,規劃最合適的新生兒保單,有請專家透過6個Q&A來幫爸媽一次弄清楚!
新生兒保單聰明買!6大保險Q&A幫爸媽一次弄清楚!

 

想到保險,爸媽第一個疑問可能是,什麼時候開始規劃?國泰人壽數位發展部協理黃瓊玉提到,新生兒出生前2~3個月是規劃的最佳時機。通常爸媽會在這階段準備生產時的必需品,選擇在這階段規劃,可以一併把其他需要的資料備齊,也能避免產後因為要照顧寶寶,手忙腳亂而忘記買保單。

 

Q1:在規劃保單前,爸媽可以做好哪些事前準備?

黃瓊玉協理提醒,在幫寶寶規劃保單的同時,爸媽也要檢視自己的保單內容,「畢竟爸媽才是寶寶的最佳依靠,升格爸媽後,會進入不同的生涯階段,所需要考量的保障也會不同,爸媽應定期檢視自己的保障需求,確保錢都花在刀口上。」

如果不了解身上現有的保單內容,或是覺得保單條款太複雜看不懂,對於理賠條件不清楚,現在不少保險公司有推出「保單健檢」服務,搭配專業認證的業務員來解說,可讓保戶了解每年要繳多少保費,以及未來可領多少保險金,更便於爸媽思考家庭開銷,還有多少資源可以花在孩子身上。

如果擔心沒有認識的業務員來幫忙,目前保險公司也有推出線上免費預約專業保險顧問的服務,透過線上媒合找到離家近、年資、專業領域等條件都符合自身偏好的保險顧問,提供符合自身需求的諮詢服務。黃瓊玉協理提醒,保險顧問找具有MDRT資格、C F P專業的業務員來諮詢,較能得到完善的保單規劃,讓買保險更簡單。

而有些年輕爸媽,比較偏好自己上網做功課,黃瓊玉協理建議,可使用保險公司官網提供的「試算保單」服務,試算符合自身需求的保險商品與組合,基本上這些操作頁面設計都很簡單,選擇保障保額與年期,馬上就能知道結果。

 

Q2:寶寶保單大多包含哪些項目?分別有哪些保障?

「通常嬰幼兒免疫力較差,容易因小病而住院,像是流感、腸病毒等突發疾病,幼兒也較可能遇到碰撞跌倒受傷、燒燙傷意外,因此建議寶寶在一出生就投保。」

黃瓊玉協理提到,新生兒首要的保險規劃,應先考量醫療與意外險,因為孩子年齡低保費便宜,保障重點可放在住院險、手術險、實支實付、意外險等。

.住院險:包含因疾病或意外需住院治療的相關費用。

.手術險:包含因疾病或意外所需要的手術費用。

.實支實付:為保障自行負擔及不屬於健保給付的住院醫療費用等,在投保的額度內,用多少賠多少。由於醫療科技日新月異,透過實支實付才能輕鬆應對各種新式手術,及自費醫材等健保不給付的費用,提升醫療品質。

.意外險:主要理賠項目有意外身故、意外住院、意外失能、意外險實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等保障,每家保險公司保障範圍不同,投保前須先了解清楚。

 

Q3:在「預算有限」和「預算充足」的兩種情況下,爸媽如何為寶寶規劃保單?

每個家庭的經濟狀態不同,能為寶寶投保的內容也會有所不同,只要好好規劃,爸媽們依然能為寶寶選擇最適合的保單。如面臨預算有限,可先考量以下因素:

1. 掌握「輕重緩急」、「先保大後保小」的投保原則,在家庭經濟支柱及照顧者的保障建構充足後,再加強規劃孩子的意外醫療、實支實付、重大傷病等。

2. 在檢視保單時,可依據「廣度」及「深度」來考量。「廣度」指的是保障範圍,像是有無購買保險、購買的保障種類、醫療保障能否應對疾病或意外、重大傷病時是否有錢可以支應、長期照顧需求時是否能領取生活照顧金等;而「深度」則是保障額度的多寡,保險金是否足夠支出或照顧家人、保障年期為定期或終身等。

3. 先運用保險公司提供的免費線上試算保單功能,評估每個月的保費負擔,在預算有限的情況下,可優先規劃手術險、住院險、實支實付、意外險,以基礎醫療險、意外險的基本保額規劃為主。

 

對於「預算充足」的家庭來說,除了以上所提及的保障內容,爸媽可以再加強投保重大傷病險,一旦孩子發生重大傷病,如癌症,勢必會造成重大負擔,考量新生兒保費較低,可在此階段加碼重大傷病保障額度,預防可能發生的巨額醫療花費,降低經濟負擔。

 

Q4:投保金額越高越好?建議的保單額度為多少?

「投保金額不是越高越有保障,金額應以家庭整體理財支出規劃為考量,金額可規劃至家庭年保費支出占年收入10%的額度內。」黃瓊玉協理表示,根據衛福部109年資料統計(109年度全民健康保險醫療統計年報),4歲以下住院兒童,每100位有32位因呼吸系統疾病住院,包含急性上呼吸道感染、流感、肺炎等,應優先規劃醫療險,住院險日額至少有2,000元,手術險保額至少要2,000元,實支實付險保額至少要20萬元。另外,意外事故居5歲以下兒童死亡原因之首,壽險或意外險保額建議投保至最高61.5萬元(法令規範最高限額)。

另外,黃瓊玉協理補充,如果想加強保障,可再規劃重大傷病險,重大傷病險的一次給付,可補足罹病初期的治療費用,建議重大傷病險保額至少200萬元,等到出社會開始負擔家庭經濟時,再把壽險或意外險保額提升至200萬元,留給家人更多的安心。

 

Q5:想為孩子存教育基金,哪種保險適合買?

每個爸媽都會想給孩子良好的學習環境資源,但現今的時代,栽培孩子的花費真的不少,如果選擇到國外留學,費用可上看400萬元以上,爸媽可提前準備一筆教育基金。黃瓊玉協理提到,運用保險規劃,做為理財資產配置,如果選擇利率變動型年金保險,可透過宣告利率,穩健累積資產,期滿可一次領或每年領,年金領回方式彈性高,當子女有教育基金需求,便能提領作為升學或其他用途。

另外,現在保險公司也有提供網路投保服務,在網路即可申請投保利變型年金保險,可躉繳、分期自由選,且年金領回方式彈性高,線上就能完成投保,快速又方便。

 

Q6:還有哪些保險推薦購入?分別適合哪些情況的家庭?

因應家庭責任增加,可透過定期、終身壽險或變額萬能壽險強化自己的保障額度。若經濟支柱不幸提早離開,身故保險金就可以留給家人支付未來足夠的生活開銷、教育費、貸款與喪葬費用等,給家人一份安心的防護。

黃瓊玉協理說明,壽險分為定期壽險與終身壽險,可依自身需求選擇,若預算有限或想加強特定期間保障,建議可先考慮定期壽險,保費較終身壽險便宜。建議估算公式為:自身負債+(家庭年支出×預留年數)-社會保險死亡給付金額。建議應準備至少300萬元的保障,較能負擔家裡三年的支出。

 

延伸閱讀:嬰幼兒保險怎麼買?一次看懂保單規劃、保額保費、簽約重點!

 

 

 

 

 

 

 

▲黃瓊玉
現任/國泰人壽數位發展部協理
經歷/
國泰人壽行銷資訊部經理
國泰人壽應用資訊部專案經理
國泰人壽資訊服務中心資深工程師
國泰人壽電腦部工程師

 

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文/Fan

採訪諮詢/國泰人壽數位發展部協理黃瓊玉