父母都會盼望孩子能夠無病無災健康長大，但意外往往來得突然，孩子出生以後，什麼時候規劃保險比較好呢？
買保險SmartBeb保險顧問林彥雨表示，除非一出生就有明顯的外型缺損，否則大部份先天疾病都是出生後一個禮拜才會顯現，越早替孩子投保，孩子越能獲得完整的保障。生產後就可以趕快替孩子取名、報戶口取得身分證，開始規劃保險。
保險公司核保時除了確認身分，也會根據週數、體重、出生時的身體狀態及新生兒公費篩檢結果來評估孩子是否符合投保資格。如果寶寶的外觀有明顯缺損（如小耳症、多指症）、新生兒篩檢異常，或在生產前後出現呼吸窘迫、呼吸暫停、吸入羊水、卵圓孔未閉合、腎水腫、黃疸等情況，必須等到恢復健康才能投保，但也不是馬上就能投保；像黃疸就必須再等1～3個月才能取得投保資格；出生體重2,000～2,500公克的早產兒要等3個月～半年才能投保，出生體重低於2,000公克的早產兒則要滿3歲以後才能投保，每家保險公司的規定不同，建議爸爸媽媽可以向欲投保的業務員確認詳細投保時間。
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確認孩子符合投保規定以後，就可以開始規劃保單了。市面上的罐頭保單百百種，怎麼選比較好呢？林彥雨表示，新生兒保單最好納入以下4大險種：
3個月以下的孩子抵抗力較差，嬰幼兒也常因為疝氣、支氣管炎需要住院治療，實支實付醫療險無論是門診醫療雜費、住院病房費或手術費都能理賠，可以節省不少醫療支出。
林彥雨表示，現在住院天數少、自費比例高，比起終身醫療險，實支實付醫療險可以提供更好的保障。而且嬰兒生病特別容易煩躁，只要有些微聲響就很難入睡，用實支實付醫療險讓孩子住單人房，孩子的情緒相對會比較穩定。
除了一般常見的嬰幼兒疾病，孩子在成長過程中也可能面臨重大傷病的威脅。重大傷病不比普通的感冒發燒，需要支付龐大的醫療費，此時重大傷病險就可以提供支持。
林彥雨表示，嬰幼兒常見的重大傷病包含小兒麻痹、惡性腫瘤、克隆氏症、川崎氏症、紅斑性狼瘡...等，罹病後只要取得健保重大傷病卡或診斷書即可申請理賠。重大傷病險的給付項目會跟著健保署隨時更新，不用怕孩子無法獲得保障。
Tips.重大傷病險和重大疾病險差在哪裡？
重大傷病險和重大疾病險聽起來很像，但兩者給付的範圍不一樣。「重大傷病險」是根據健保署公布的重大傷病項目提供理賠，理賠對象包含重大傷病與罕見疾病；「重大疾病險」則是根據罹患的疾病提供理賠，疾病涵蓋範圍較重大傷病險小，理賠條件也較嚴苛。
重大傷病險涵蓋的範圍很廣，但也因為如此，保費通常不低。用癌症險降低重大傷病險的投保比例，有助節省保費。
林彥雨表示，由於孩子罹癌後父母勢必要有一人辭職照顧，癌症險的理賠金最好拉高到300萬，如此才能填補短缺的工作收入。
小小孩常會跑來跑去橫衝直撞，意外險可以說是學齡前的孩子最常用到的險種。
林彥雨表示，由於幼兒期燒燙傷需要反覆手術、長期復健，重大燒燙傷的保額最好買到200～300萬以上；貴重物品的賠償金通常十分驚人，加保個人責任險才能獲得完整保障。孩子在2、3歲期間較常發生重大燒燙傷，4、5歲以後容易毀損物品、跌倒骨折，提前做好規劃才能有效降低風險。
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規劃好想買的險種以後，就可以來買保險了。林彥雨表示，家庭保險是以父母為主，小孩保單不用太貴，年保費2萬左右就夠了，如果經濟能力不錯也可以增加金額，但最多不要超過3萬。配置保額時可以用醫療險30萬、重大傷病險100萬、癌症險300萬、意外險300～400萬的額度來規劃。
和保險業務員簽約時，要注意以下5點：
1.請業務員提供「保險業務員登錄證」，確認他具備販售壽險保單的資格。
2.當面簽約，簽名前詳讀文件並拍照記錄。
3.送件後每週定期向業務員追蹤保單進度，確保申辦程序順利進行。
4.核保成功後再次閱讀保單確認「保額」、「投保險種」及每份文件的簽名（確認是否為自己填寫）。
5.保單成立前至少有3天條款審閱期及10天契約撤銷期，10天內發現保單有誤均可持保單簽收回條無條件退費。
➤每個保險的給付項目琳瑯滿目，有些需要加保才能獲得理賠，投保前一定要先研究清楚，不要光聽業務員說。
➤不要陷入保費迷思，高額保單不見得符合孩子的需求。
➤保險是一個會隨著時代變遷的金融商品，終身險涵蓋的項目不一定能夠跟上大環境的需求，選擇可以彈性運用、靈活變動的保險，相對比較有保障。
➤保險的目的是解決意外和疾病帶來的經濟風險，身為家庭主要經濟來源，更應該做好完整規劃。替孩子買保險的同時也要檢視自己的保單是否完整、將醫療險與壽險納入保障範圍。
Tips.壽險一次可以提供4、5百萬的理賠，讓整個家庭獲得完整保障。
林彥雨表示，許多父母光顧著幫孩子規劃保單，卻忽略自己更需要完整的保障，或是投保前不做功課，之後才發現購買的商品不符合需求。成家後買保險不能顧此失彼，根據家庭整體需求做通盤考量，才能讓保險充分發揮效益。
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諮詢／買保險SmartBeb保險顧問林彥雨
採訪撰文／戴筠
照片／圖庫（※人物與文章主題無關，照片為情境示意圖）
