婦女險、婦嬰險怎麼選？差異比較全告訴你

已有投保醫療險，懷孕後還需再投保其他保險嗎？到底「婦女險」與「婦嬰險」有什麼差別？哪一張才能保障懷孕期間所遇到的風險？準媽咪在尋求進一步完整保障之前，都該注意什麼？這些都是懷孕的你必須知道的事。

差異比較全告訴你

當新生命的種子在母體內萌芽，準爸媽們懷著無限的期待與喜悅，倒數著寶貝誕生的日子，然而，欣喜之餘，不免擔憂懷孕過程若有任何閃失，或新生兒有先天疾病時，該怎麼面對、須有什麼準備。如果能及早為自己與孩子最好保險規劃、了解孕婦可享的醫療險權益有哪些等相關知識，就能降低懷孕及新生兒疾病對家庭的經濟衝擊。

PART I：Why保險的必要性

即將升格為母親的人，身分的易位使得責任心更重，也會開始為自己與另一位生命中重要的角色—「寶寶」規劃盤算著，如何讓自己與孩子能平安快樂度過孕期。「我需要買保險嗎？」「投保前有什麼要注意的？」等，許多心頭上的疑慮一一浮現，又不知道該如何選擇，才能為自己與孩子帶來保障。

隨著晚婚族愈來愈多以及高齡化現象，孕婦相關妊娠疾病併發症不斷增加。有些孕婦甚至因為罹患妊娠毒血症、妊娠糖尿病等，由於沒有相關保險給付，增加醫療費用支出，累積起來就成為一筆可觀的開銷。此外，35歲以上女性身體機能逐漸下滑，懷孕過程同時也增加了嬰兒早產或罹患先天性疾病的比率，有些疾病甚至透過完整的產前檢查，仍無法百分之百發現。

即使非高齡生子，平常身體健康的人，在懷孕時也可能發生不可預期的狀況，如子宮外孕、不正常宮縮等。由此可見，提早做好規劃與準備，在妊娠中俱備十足重要的意義。準媽媽們可以為自己規劃一張合適的保單，如此，無論是平日或懷孕期間，皆可提高醫療品質，也能讓自己與下一代的健康獲得多一份的保障。

婦女險VS婦嬰險

或許您會好奇：「我已經有一般醫療險，懷孕後還需要投保其他保險嗎？」就婦女來說，有「婦女險」與「婦嬰險」不同的保單規劃，皆能保障在懷孕期間所遇到的風險，不過，其中的差異性就在於保障的「主體」。

「婦女險」的被保險人只有「母親一人」，是針對女人特有的生理器官（卵巢、輸卵管、子宮及子宮頸）與人生歷程（懷孕、生產）所設計；而「婦嬰險」的保障主體，是「準媽媽與胎兒」。當然，依據被保險人的差異，保障的範圍亦有不同。

以往在醫療險理賠的認定中，女性懷孕屬於正常生理現象，並非疾病的範圍，所以在理賠除外責任的條款中常見這樣的條文：「被保險人因下列原因或事故所致之疾病或傷害而住院診療者，本公司不負給付保險金的責任：懷孕、流產或分娩。」

然而，隨著人性化的考量，「婦嬰險」於是因應而生。不少保險公司為了提供婦女更完善的保障，皆有提供理賠給付，除了一般壽險外，同時將女性特殊醫療疾病、懷孕的母親及新生兒一併納入保險範圍。幼兒的保障甚至最多可至7歲。此險種可免除婦女們因懷孕產生疾病，而平時所繳的醫療險卻幫不上忙的困窘。對孕媽咪們來說，亦可加強母體與胎兒的保障，雖是一大福音，不過相對地，保費也較「婦女險」來得高。

我是否該投保「婦嬰險」？

如果已有醫療險、壽險、意外險、癌症險等險種，且寶寶出生後的一般醫療險也已備妥，再來考慮投保婦嬰險較為合宜。可參考以下3種條件做選擇：

1.是否有家族病史？

2.母親本身是否為高齡產婦？

3.經濟負擔是否在能力範圍內？

PART II：Smart投保停看聽

市面上有許多商品，保單內容、保費差異很大，不同保單適合不同的媽媽，沒有絕對的好壞，準爸媽應做足準備功課再投保，避免喪失自己的權益！

First 保單健檢

很多人以為買了保險就有保障，其實不然。保單也像人一樣，需要定期檢視，了解自己的權益，才能充分使用，發揮保單最大功效。藉由保單檢視，可找出保障不足之處，再針對自己與胎兒選擇合適保單商品。

保德信壽險顧問何佳琳建議，準媽咪們投保前，可根據所有保單做總檢視，以及家庭可支配所得做規劃。家庭保單通常要能滿足包括身故保險金給付保障、家庭生活費用、子女教育費用、房貸、父母孝養金、意外傷害保障、門診或住院醫療、重大疾病、退休養老等保障。

Second 蒐集資訊，尋求專業

何佳琳指出，常見懷孕婦女投保考量包括保障範圍、保費預算、保障期限與個人需求以及當未來需求改變時，能否充分利用保單彈性調整等，保險是將個人或家庭因生、老、病、殘廢及死亡所導致經濟上的不安定，經由保險公司提供的商品，獲得確定的保障；可轉嫁個人所面臨的死亡、意外傷病及老年等風險，但由於經濟能力的限制，不可能將所有未來可能遭遇的風險都加以投保。因此，建議準媽咪們依個人的年齡及家庭的需要，找出最可能面臨的風險缺口，規劃適合自己的保障內容，在蒐集各家保險公司商品，詳加比較規劃。

此外，業務員也很重要。專業的壽險顧問如同醫生問診一樣，會詳加了解個人或家庭現階段真正的風險缺口，協助客戶得到適合的保險規劃，保障家庭財務安全。一般要保書都會載明「是否已確知懷孕？如是，已經幾週？」的詢問事項，做為壽險公司核保的參考。業務員應盡專業及本分告知懷孕的婦女，除了投保針對懷孕風險設計的婦嬰險外，一般的醫療險都會將該次懷孕批註除外。

Third 選擇險種的參考

倘若已有投保「婦女險」者，在評估自己的條件之後，可選擇投保婦嬰險，唯必須了解：

1.胎兒須在一定週數內（一般多為28周）。

2.有些商品是懷孕中投保，當胎所衍生的醫療問題（住院、安胎、剖腹等）是不允理賠的。但是若投保其他非懷孕造成的醫療、意外等險種，還是會有理賠。

有些保單上也會特別註明「懷孕婦女投保限制」條款，投保前也需留意。例如：

娠週數未超過28週的懷孕婦女

可投保壽險、醫療險及意外險（含意外醫療險），不需特別檢附孕婦健康手冊；唯醫療險部分，保戶通常須簽署一份同意書，將此次懷孕妊娠期間所致之醫療事故，排除在此醫療保障範圍。

妊娠週數超過28週且投保年齡40歲以下的懷孕婦女

僅可申請投保壽險，需檢附完整孕婦健康手冊。倘若手冊中的檢查數值呈現異常，經核保人員評估後，可能會要求孕婦接受相關複檢，但不會要求進行胸部Ｘ光檢查。有關醫療險、意外險及意外醫療險的部分則需待產後1個月且健康狀況良好時再行提出申請。

妊娠週數超過28週且投保年齡超過40歲的懷孕婦女

暫時無法申請投保，需待產後1個月且健康狀況良好時才可投保。

選擇婦嬰險的5大參考

保險商品種類琳瑯滿目，其中的條文更是繁複，不同保險公司理賠項目、程度皆不一，準媽咪們在選擇婦嬰險，可參考以下五大方向：

一、主約還是附約

主約的金額較高，可以獨立選購，有死亡給付。附約則是可依附在特定險種下，透過多加投保金額的方式增加孕期保障。

二、妊娠期給付項目

即懷孕期間的相關保障，如保險期間身故或全殘、嬰兒於保險期間終了前卻身故，這些是否有理賠等，都需要在投保前先進行詳細的了解

三、嬰兒先天重大殘缺給付項目

即指嬰兒於保險期間終了前，經診斷確定罹患「先天重大殘缺」之理賠內容。

四、婦女特定疾病給付項目

如投保期間若遭逢意外須要做重建手術，保單是否有理賠或特定的排除條款。

五、保費還本設計

婦嬰險、胎兒險大多含有還本制度，有儲蓄功能，但商品不同，還本項目亦不一。在投保前也必須詳加注意。

多看、多聽、多比較，並請教手邊已有保險商品之壽險顧問，或撥打至各家保險公司多詢問細節，才能幫助自己找到最適投保商品。

申請理賠必備文件List

a.醫療診斷書

須詳細註明住院日期、時間與出院日期、時間，疾病、手術名稱、日期等。

b.費用明細

包括病房費、材料費、診療處置費等。

c.收據正本

父母的保障優於孩子

一般「婦嬰險」大多只保障寶寶先天性重大疾病，不包括一般手術及住院等醫療部分，因此，無論準媽媽們有無投保婦嬰險，可考慮在寶寶出生後滿15天，有身分字號及姓名時，為其投保醫療險。保單包含定期定額及實支實付、意外險與癌症險保障者較能擁較完整醫療險。但是切記，父母的保障一定要優於孩子，先檢視自己的保障是否足夠，經濟許可再為孩子投保，避免繳不出保費，造成更大損失！

何佳琳
經歷：具人身保險業務員招攬登錄證、具銷售外幣收付非投資型保險商品招攬資格
現任：保德信壽險顧問

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