從二個人變成一家三口，甚至出現二寶、三寶 … 面對這些甜蜜的負擔，該如何做好有效的家庭財務規劃呢？來聽聽理財專家怎麼說吧！
身為四寶媽的理財專家郭莉芳建議家庭理財的原則「136理財法」，每個月的薪資，一成為保險規劃，三成為儲蓄，最後六成當作生活費。郭莉芳提醒，136理財法只是一個原則，應該有彈性的使用，像是若與長輩同住，或許生活費不會如同在外租屋一般，此時可以將136理財法，改為145，也就是將儲蓄的比例提高到四成，依每個家庭的狀況做比例上的變動。
理財專家郭莉芳分享，孩子最花錢的時間就是學齡前以及國中到高中，前者是因為零到六歲需要托嬰及上幼兒園，而後者則是要補習。但孩子支出漸增，薪水並不會一起增加，因此當孩子出生時，就可以規劃教育金。
從孩子剛出生時可以設孩子的專戶，定期提撥一筆金額到戶頭，如果有兩個孩子的話，建議將金額均分，比較不會造成家庭的負擔。
郭莉芳希望大家建立「專款專用」的概念，就是指每個戶頭都要有明確的理財目的，像是教育金、退休金，甚至是買房頭期款，設定好專款專用後，平時盡量不要動用，如果遇到失業或放無薪假等收入不穩定的狀況時，可以先不必存入專款，但也不能使用專款的錢，「原則上只能中斷，不能把錢拿出來。」平時也要儲蓄緊急備用金，以因應意外狀況發生。
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「可以建立聯合帳戶，建議按薪水比例分配。」郭莉芳舉例，像是老公賺五萬，老婆賺四萬，比例就是五比四，個別提撥存到共同帳戶，所有家用都從這個戶頭扣款，像是房貸、車貸、水電費、房租等。
那夫妻兩人的年終獎金又該如何計算呢？郭莉芳建議可以將年終獎金用於安排全家都能享受到的活動，像家庭旅遊，如果今年領比較多，就可以從國內旅遊升級到國外旅遊，或是安排各類豐富行程，讓全家開心玩，好好享受努力工作的回報。
現在不少親子館提供租借玩具的服務，圖書館也有豐富的繪本藏書，供孩子閱讀。不一定要先購入，畢竟孩子成長速度很快，善用免費資源一樣能讓孩子獲得遊玩與學習的快樂。
孩子成長速度快，衣物過幾個月就需要更換，若有需要可以詢問親朋好友，互相分享二手資源。
有些爸媽會焦慮於孩子的未來，即使孩子不需要，還是花很多錢幫他安排測驗或課程，「不要焦慮教養」是說指過度的栽培滿足了爸媽心理的焦慮，但不見得是對孩子有幫助。
如果沒有太多時間能研究分析財報，也比較沒有投資經驗的新手，可以嘗試ETF或機器人理財。ETF是被動型指數型基金，以盡可能去追蹤一個指數做操作，因為交易成本低、持有成本低，建議新手可以定期定額購買，理財專家郭莉芳推薦0050、0056。前者是台灣50（0050），他的成分股是台股前50大市值的上市股票，買一檔就像同時買進50家公司。機器人理財是元大高股息（0056），他的成分股是從台灣50指數及台灣中型100指數成分股中，挑選未來一年預測現金股利殖利率最高的30檔股票。ETF的起伏相對於股票較低，一檔ETF就如同購入多支股票，能做到分散投資風險。
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孩子出生後，要由誰來照顧是依每個家庭的狀況而定，理財專家郭莉芳分享，等寶寶四個月之後要開始吃副食品，長輩會為了孫子主動準備豐富的副食品，但若請保母準備會需要再額外一筆支出，對經濟剛起步的小家庭來說，可以多加思考。
不過請長輩帶小孩，就容易遇到隔代教養問題，如果擔心孩子被寵壞，或自己放不下，一定要照自己的規定，建議還是請保母，減少和長輩摩擦爭執的機會。
緊急預備金是指三到六個月的生活支出，假設一家三口每月固定支出約三萬，緊急備用金至少要存三到六個月，也就是9萬到18萬。
即使沒辦法存到136理財原則，建議還是至少存10%，不能中斷儲蓄，因為未來孩子的開銷會更多。
理財專家郭莉芳建議：
懷孕前，建議先確保現在夫妻間的財務狀況，是否已經存下收入比例的三成，因為孩子出生後的家庭支出一定會提高，即使兩成也可以，但不能沒有存款。
懷孕前也要先確定是否存好足夠的緊急預備金，如果每月夫妻支出是3萬元，至少要存三到六個月，也就是有9～18萬的存款，以備不時之需。
先做好寶寶出生後的計畫，就能計算出到底需要多少錢，像是坐月子是要住月子中心還是自己做，孩子要自己帶還是請保母，先估算出坐月子期間的費用，再估算孩子兩歲以內的開銷，就能為未來做打算。
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諮詢／理財專家 郭莉芳
採訪撰文／許宜津
攝影／潘朵拉專業兒童攝影
