從寶寶第一個紅包開始！定存、基金、保險哪個好？幫孩子準備未來的第一桶金

小時候，每到過年，最期待的時光莫過於長輩發紅包的時刻，雖然多數家庭的父母會將孩子的壓歲錢收起來做為家用，不過，如果將孩子每一個階段收到的紅包錢好好規劃，除了能幫助孩子從小建立正確的金錢價值觀、教導孩子理財觀念，一點一滴累積的財富也能做為孩子日後的第一桶金，好處甚多。

存錢應從第一個紅包開始

寶寶的壓歲錢都是父母代為處理，家長在拿到紅包的安排，通常不外乎，您是哪一種父母呢？

一般來說，父母除了將寶寶的錢收起來、或是買東西之外，不外乎直接存起來。除了存錢做為理財的一種方式之外，其實，家長如果能妥善的安排與規畫寶寶的紅包，就是在幫孩子準備存錢、建立理財觀。

不過，錢究竟要存在哪裡呢？多數人的首選是郵局或銀行。但是您可能不知道，隨著景氣的波動，銀行現在的利息遠不及數十年前的社會。過去，存10,000元，利息可能還有10%，一年可以拿到利息1,000元，現在銀行定存一年的利息卻只約140元，若是一般的活期存款，一年的利息只有約幾十元，相差甚遠。

因此，如果要幫孩子存錢，除了放在郵局或銀行外，還有哪些管道父母可以選擇？富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美表示，過年期間，新生寶貝拿到的壓歲錢可說是滿、滿、滿，從出生到入學階段，還有好幾年的光陰，新手父母若能善用小寶貝的紅包並愈早運用共同基金進行教育基金規劃，愈能輕鬆面對幸福家庭帶來的各項責任。

羅尤美進一步指出，運用共同基金做為紅包理財工具有4大好處：

1. 投資基金可以一舉掌握全球各市場輪漲的機會。

2. 基金委由專家操作，而且背後有陣容堅強的研究團隊支持，能克服投資難度增加難題。

3. 基金類型選擇多，能幫您做資產配置，降低投資風險。

4. 基金投資門檻低，單筆一萬元，定期定額3,000元起即可投資。

投資新手用定期定額  老手單筆／定期定額混搭

羅尤美分享，如果父母都是上班忙碌的人或是投資新手，不妨參考定期定額投資基金可能比較適合，因為市場行情波動大，向來不易準確抓到低點，如果又無法經常研究或者不懂市場的話，選擇定期定額比較妥當，一來不必煩惱進出點，二來每個月時間一到就自動從戶頭扣款，能有紀律的幫你投資。

但假如您是有投資經驗的父母，可以用定期定額當底，市場出現低點時利用單筆加碼，提高投資效率。但切記到了停利點或是準備即將用錢時，一定要陸續把資金分批獲利了結，移入比較保守的債券基金，把賺到的先存起來。

選擇適合家庭的理財模式

除了運用基金做為存錢的方式，孩子的紅包錢還可以如何規劃？而坊間金融、保險工具非常多元，常見替孩子規劃的理財工具又有哪些呢？

羅尤美指出，所有的理財工具都必須回歸個人的理財目標與需求，因為保險、基金、定存都是重要的財務規劃工具，而他們所扮演的角色、功能亦不盡相同。簡單說，保險比較偏重保障，即使是帶有投資機制的投資型保單，提供保障依然是最主要的功能。

而基金主要是投資，就算是提供固定收益的基金，他們的收益也是透過投資而來。由此解釋可以看出，保險與基金在財務規劃上各自扮演不同的角色，能幫您達成的理財目標當然也不同，不過若以小朋友的理財規劃考量，父母親未來優先面臨的壓力將是教育基金的準備，因此以投資為主的基金將是最適合替小朋友做財務規劃工具。

羅尤美認為，定存雖也是常見的財務規劃工具，但在低利率環境下，定存效率不佳，若定期定額投資長期趨勢看好的新興市場基金、全球型股票基金，達成機會會比較高。目前全球景氣多頭行情續延，正是進場的好時機。

存錢方式有三種：定存、保險、基金、股票

（資料來源：富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美）

保守者vs.積極型理財父母

羅尤美表示，投資基金方法很簡單，每月定期定額投資基金，就能輕鬆幫你累積財富。至於買基金管道，有銀行、投信公司等，現在已有投信公司提供預約開戶及收件服務，如果您上班很忙或者照顧小孩無法抽身，只要先打電話到投信預約，他們就會派人前往服務，非常便利。

此外，羅尤美認為，由於今年全球景氣轉向樂觀，資金流動性佳，呈現「美英加速、歐亞回穩」趨勢，加上受惠低油價及消費動能提升的動能，成熟市場與新興市場各有投資題材看俏，只要適當投資、活用基金理財，就有機會讓財富長大。而針對不同理財偏好的父母，富蘭克林也提供以下建議：

積極型理財父母：追求高成長，亞洲小型股不可少

對於積極型的父母，投資首選成長力道強勁、跟隨亞洲新興潮流前進的資產，例如亞洲小型股票型基金，這類基金納入與民生消費、網路購物、衣著服飾及餐飲品牌等主要消費領域相關的產業，能受惠亞洲內需成長與美國經濟增長的雙利效果，率先分享當前熱門投資題材，可望享有高成長動能。

保守型理財父母：掌握股債雙引擎，美元資產有看頭

對於保守型的父母，理財目標要兼顧成長與穩定性，需要股債均衡佈局的平衡型基金來相助，例如穩定月收益型基金，瞄準投資於美元資產，加上有佈局債券部位，可望受惠於美國景氣復甦與企業獲利成長等利基，兼具成長與收益機會的投資雙引擎特色。

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