過年將至，又是孩子們開心收壓歲錢的時刻，因為每一份壓歲錢都代表著父母與長輩的祝福。而收到紅包後，爸媽們不妨帶著孩子一起規劃壓歲錢的利用，讓孩子利用壓歲錢學習財務智商（FQ），趁早為自己累積財富。
帶孩子出門或者叫外送，外送人員提供服務，賺的叫「外送費」；點了一家店的義大利麵，老闆賣東西給我們，我們給他義大利麵的錢，這就是義大利麵店老闆的營業收入，但這筆營業收入裡面，他同時要去買義大利麵跟材料。從中可以叫孩子理解一件道理：我的支出是別人的收入，我的收入可能是別人的支出。
社會有很多的運作是有這些關聯性的，所以要帶著小朋友從生活中去看見這些關聯性，看看這些錢奔跑到不同地方，所產生的不同的意義，去啟動小朋友
對更多事情的好奇：一樣一筆錢放在不同地方就有不同的結果。所以，他今天買義大利麵，跟自己在家裡做義大利麵有沒有差別？讓孩子自己去思考其中的差異性。
同樣的道理，今天給孩子100元零用錢，跟他拿著100元出去買一個義大利麵的100塊，跟他買義大利麵材料的100元，都叫100元！可是它裡面的意義是不一樣的。
▲帶孩子認識生活上金錢的運作邏輯。
如何選擇適合孩子的理財工具呢？傳統的存錢筒，是沒有利息的，有形、可以馬上直接看得到的。另外，也可以善用網路銀行的APP。其實，現在很多網銀都有針對小孩推出兒童帳戶，像是中國信託、聯邦、台新、郵局、永豐、富邦、玉山等銀行，要注意的是大部分的銀行，如果是未滿7歲的小孩要開辦兒童帳戶，需由父母代替孩子辦理；如果超過 7歲，則需要小孩親自到場申辦。
兒童帳戶的好處，是隨時可以打開手機，進到銀行APP裡面去看自己戶頭相關的數值變化。帶孩子學習理財，是有階段性的，爸媽可以讓孩子先初步把錢丟進存錢筒。然後孩子的存錢筒又可以依照目的性，分成不同的存錢筒：這個是學校的學費，這是買新衣服的，那個是要出去玩的，這個是買玩具的……跟孩子討論，讓他決定自己收入要怎麼分配。
此外，要讓孩子知道他要的東西是要付出代價的，那這個付出代價，有時候他是有勞務報酬的，比如他幫媽媽做哪些工作，付出體力跟時間，換取薪酬。那他的薪酬，就可以讓他決定要在哪個存錢筒存起來，並且問他為什麼要做這件事情。
有一位理財講師，剛開始時孩子是幫他做家裡的勞務性工作，像是做家事。後來他出去上課有小助教的需求，所以他就問孩子要不要學幫忙帶小小朋友玩遊戲，當他課堂上的小助教，孩子也順利領到小助教費。
那個賺的錢跟他在勞務上面賺的錢又不一樣，能刺激小孩子學習的動力跟思考：你的學習會是為了做服務嗎？還是你的學習是為了增加更多收入？還是你的學習是為了可以做什麼事？
總結來說，談錢的目的是讓孩子對於更多的他想要做的事情產生更多的對話，對於生活有更多想法，讓他更清楚知道自己到底要做什麼？這個要做什麼？
▲家庭是一整個的理財團隊，包含孩子。
基本上，不是只有爸爸媽媽，不是只有大人，孩子也是家裡一份子，是一起要合作的，所以不要害怕讓孩子知道家裡的狀況！
家庭，是一個團隊。團隊就代表有共同的目標，都希望彼此在這家都過得更好，所以既然是團隊，就要分工：大人負責去賺錢，小孩現在目前的角色就是負責唸書。
因為孩子年紀還小沒辦法賺錢，就很容易花到錢。那就要教孩子思考：要怎麼樣在花錢這件事情上，讓家裡的錢可以不用花這麼多？這就是理財分工的意思。
比如，今天多出出國玩兩趟，那家裡買車子或者換房子的時間點就得往後，或之後唸大學的學費可能就會不足。所以，家庭如果有共同的目標，成員們就會努力共同的合作達成。
但大人往往把孩子撇除在團隊之外，把彼此認定成了「上下關係」由父母主導一切，然後要求孩子配合辦理，這裡面有一個盲點：孩子不見得知道父母親到底是怎麼在想什麼？如果孩子配合辦理，就叫「乖」，不配合辦理就叫「不乖」，彼此間欠缺溝通。
如果把孩子視為團隊一份子，爸媽跟孩子就有很多的對話跟討論，彼此的經驗、知識就可以互相交流。現在的社會環境裡面，因為網路的發達，孩子學習的速度有時候是比大人快的，其實實際上並沒有比大人的知識不通透，所以別小瞧孩子的智慧。
舉例，家長在家裡做生意，今天只能在實體店面賣東西，假設孩子學會善用網路，熟悉網路社群的語言跟喜好，幫家裡在網路社群上面開通帳號，到不同的社群放上自家商品的宣傳，同時拍攝相關的宣傳影片，然後用了現在目前的免費的剪輯宣傳自家東西，坦白講在這網路時代，絕對是對他們家生意有幫助的！
如果只就以前過去的邏輯來看，爸媽可能還是會說小孩應該就認真念書，你就不要做這些事情，但如果是孩子現在能力就會的東西，他參與進來，就是成為家庭理財團隊的一份子。
這個世代，孩子要更具備能夠啟動思考很多事情的能力，而不只是一個聽話辦事的孩子。
財務對很多的家長而言，它是一個擁有品，所以他會想要控制孩子，去指定說這個壓歲錢要怎麼被安排？怎麼被使用？
其實父母要讓孩子開始自主地去安排，跟他討論到底這樣子的使用是不是最佳化？實際上沒有人知道，到底那個最後的答案是什麼，所以有時候得經過一點實驗。
所以，財務的安排跟分配，父母要給孩子有點容錯空間！容錯空間就是跟孩子一起嘗試這個東西這樣子用、那樣子花，到底是不是比較好的？
如果想要建立家裡有趣、輕鬆的理財學習氣氛，其實就是把它當成是一個大家一起共同要做什麼，比如家裡每個年年度都有一些年度的安排、年度規劃。
每家公司都有年度規劃，那為什麼家裡不用年度計畫？今年我們家要出去哪裡玩，我們今年家裡要換冰箱，我們家今年要換車子……這些不應該只有在父母的腦袋裡面，應該是家裡所有成員一起來對話、一起完成這件事情！
有年度計畫，就得將家裡的資源做安排跟分配，所以金錢就要去做調整，很可能就發現家裡在未來的一年裡面外食次數就要變少一點，因為外食花比較多錢，得改自己家裡煮。家裡煮這樣錢就可以留下來，大家就可以出國去玩。
可是家裡煮，爸媽沒有那麼多的時間，那孩子可以幫忙做哪些家事，可以讓這個時間節省起來？也許透過幫忙洗菜、切菜，一起共同達成這個目的。
▲給孩子犯錯的空間。
為鼓勵兒少教育發展帳戶開戶人持續存款，以累積資產積極脫貧，衛福部110年起針對連續3年都依約定存款的開戶兒少，發給存款獎勵金2,500元，計有1,623人受惠。
兒少教育發展帳戶自106年6月1日開辦，凡105年1月1日以後出生的低（中低）收入戶兒童或由政府安置滿2年的失依兒少皆可申請開戶，希望透過帳戶鼓勵開戶家長為兒少長期儲蓄。
家長依擇定金額，每月可為孩子分別存款500元、1,000元、1250元，每年最多存入1萬5,000元，政府以1比1的方式共同儲蓄，等孩子到了18歲，就可擁有第一桶金，用於就學、就業、職訓或創業。
據衛福部統計，截至110年1月底，已有1萬7,500位符合資格者提出開戶申請，開戶家長與政府已共同為弱勢兒少存下7億1,582萬餘元，平均每位已存下4萬餘元。
為鼓勵家長持續穩定為孩子存款，衛福部於107年12月7日訂定「獎勵兒童及少年未來教育與發展帳戶開戶人存款辦法」，不論開戶人選擇月存500元、1,000元或1,250元，只要每連續3年每年都有存到約定的總額，都可在次年獲得2,500元的存款獎勵金。
衛福部表示，為簡化作業，該項獎勵金不用申請，由政府檢核符合資格者，主動通知開戶人，存款獎勵金亦直接匯款至開戶人指定的帳戶。
民眾若對於存款獎勵金或兒少教育發展帳戶申請資訊有相關疑問，可撥打（免付費）「1957」福利諮詢專線或撥打戶籍所在地縣（市）政府社會局（處）詢問。
▲要設定家庭的年度計畫。
企劃、採訪撰文／林宜屏
諮詢／馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸
圖片來源／Photo-ac
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