年後紅包、年終增值術，這樣做滾出大財富

從小培養理財觀，紅包就這樣用

爸媽小時候一定有這樣的經驗，才剛拿到壓歲錢，媽媽就說：「來，紅包錢我幫你存起來。」然後……就再也沒有看到那筆錢了，但其實可以從小就利用壓歲錢來建立孩子正確的理財觀，以下提供2種方式供父母參考。

1.存起來

把壓歲錢存起來可以說是最簡單的處理方式，其實孩子一出生，爸媽便可幫他建立一個兒童儲蓄帳戶，現在坊間有不少銀行設有兒童帳戶，不僅可以享有高利率活儲優惠，也享有購買保險商品優惠，儲蓄的同時更有專人提供完善的理財規劃。或者爸媽也可以帶孩子一起去銀行存錢，透過臨櫃填單、儲蓄的經驗，給孩子一場機會教育，告訴他儲蓄的優點，以下為國內8間銀行兒童帳戶比較表。

兒童帳戶比較表

資料來源：各家銀行官網

2.累積消費經驗

若是孩子已經比較大，大約5～6歲，爸媽可以挪出壓歲錢的其中一部分，讓他們累積消費經驗，這是因為小小孩由於年紀較小，對數字和金錢沒有正確的觀念，也不曉得物品的實際價值，趁著過年領到壓歲錢，爸媽可以帶著孩子購物，像是買玩具、吃飯等，從提領金額開始，一直到看商品標價、付款、獲取物品，每一步都帶著孩子實際練習，當然也可以事先詢問孩子希望怎麼使用，累積金錢支配經驗，並適時灌輸正確理財觀。

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年終還有剩？分三塊妥善運用

年終獎金從一個月到數個月都有，也許發完紅包、孝敬父母後還剩一筆可觀的數目，這時候不妨將剩餘獎金分成三部分，分別是緊急預備金、償還債務、做投資規劃，讓小錢也能慢慢滾出大錢。

年終三分法，第一份→緊急預備金

緊急預備金是三者運用方式中最重要的一塊，當重病、受傷或是急需用錢時，都可以立即拿來使用，因此這部分千萬不可以省下來做為其他用途。

但是緊急預備金應該放在哪裡呢？答案是同時具備以下兩個條件的地方為宜：

1.具有立即變現性，可以在1天內變換成現金。

2.具有穩定價值，不會隨市場狀況波動的地方。

也就是說放在銀行定存裡是比較保險的方式，不僅可以避免自己忍不住提領現金，又可放在銀行裡賺取利息。此外，銀行定存又有分為一年約、二年約、三年約等，建議可以再將年終拆開存放，分別存進不同的年限定存帳戶裡，帳戶開立日期也必須錯開，以免要提領時無法立即解除約定，得多付一筆解約金。

年終三分法，第二份→償還高利率債務

若是爸媽手上有房貸、車貸、信用卡循環利率等債務，可以先用年終繳清部分款項，減輕貸款壓力，建議順序依序為：信用卡費→車貸→房貸。

信用卡費由於循環利息較高，大約落在2.74～15％左右，而且無法節稅，因此一定要先清償這部分的債務，以免債務越來越多。

車貸部分，利息視車款與頭期款繳納狀況而定，雖然利息不高，也不會浮動，但因無法節稅也無法做其他投資，因此在同時有車貸與房貸的狀況下，應先選擇清償車貸。

房貸部分，由於房屋是屬於可投資的不動產，並且在急需用錢時可以利用延長貸款年限，保留身上的借款金額，做為長期的稅務規劃，因此建議若沒有急需償清房貸的必要性，不必先急著繳清房貸，僅需按原來的繳納方式進行付款即可。

年終三分法，第三份→儲蓄投資

最後一部分的年終，則可以用來做中長期投資，爸媽可以針對個人與家庭理財計畫，將這筆費用拿來投資保險、基金、高利率定存等，為全家累積財富。

保險

投資型保單包括變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。

其中，變額壽險、變額萬能壽險指的是當被保險人身故，受益人可領取身故保險金，保險金額也可以因應需求而調整。變額年金險則不具有壽險保額，要保人繳納保費後，扣除相關費用，其餘金額會直接進入投資帳戶，連結投資標的，可以累積資產。

基金

基金種類非常多，包括股票、債券、原料、房地產等，原理是集合眾人的投資基金，交由理財經理人做集中管理，並創造報酬，優點是可以節省研究與管理時間，並可同時投資多個標的物，缺點則是對投資掌握度低，交易成本高，包括經理費、帳戶管理費、手續費、保管費。

高利率定存

定存屬於低風險理財工具，若是不懂理財，可以先從此入門，高利率定存主要可分為台幣定存與外幣定存。其中，台幣的定存固定利率約落在1.0～1.09間，機動利率約落在1.0～1.15間；外幣定存則須端看幣別與匯差，若是匯率波動，即使利率較高，能增值的空間仍有限，建議爸媽視自身需求再決定做適合的投資。

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