寶寶的保險費？教育基金？ 新手爸媽的重點理財筆記

養孩子沒時間也沒錢，怎麼理財？

從寶寶出生開始，奶瓶（奶粉）、尿布、衣服、疫苗、保母或托嬰費以及將來的教育費用…樣樣都得花錢，因此，許多爸媽總是擔心有了孩子之後，家庭開銷變大，口袋變得空空的！？在《富媽媽的五堂理財課》提及，雖然實際支出確實會因寶寶而增加了不少，但也有許多爸媽因為心愛的寶寶而激起打拼的心，賺進更多的財富。而一些單身或不生小孩的頂客族，因為缺少賺錢的意識，反而存不到錢。

沒有錢才更需要理財

既然爸比媽咪擔心養育孩子需要花上不少錢，「理財」應該就是當務之急！然而，「理財」這一件事卻是時常被許多爸媽所忽略，原因在於多數爸媽認為，理財是有錢人才需要做的事，必須要先有足夠的金錢，才資格談投資理財；自己沒有足夠的資產，應該就不用理財了？！實際上，沒有錢的人比有錢人更需要理財，因為資金的減少對於富人來說影響不是很大，而且沒有錢的人就是因為錢不多，更需要靠著儲蓄及理財，晉身有錢人的世界。

在《富媽媽的五堂理財課》一書指出，影響未來財富的關鍵因素，是「投資報酬率的高低」以及「時間的長短」，而不是資金的多寡。

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理財的第一步？記錄支出與收入

婚前只要一人飽、全家就飽，婚後就得需要考慮全家的狀況，尤其是生了孩子之後，理財目標應該從短線變成長線，完成這個理財目標也是需要夫妻兩人的共同合作，而不再只是個人行動。《富媽媽的五堂理財課》提及，理財並不是要培養爸媽成為千萬或億萬富翁，而是教我們一種科學、有效的管理金錢理念，使我們的生活水準一天天變好，並帶來無比的安全感和成就感。

理財並不難，從瞭解收支狀況、設定財務目標、擬定策略、編列預算、執行預算到分析成果這6大步驟。至於如何預估收入掌握支出，進而檢討改進，《富媽媽的五堂理財課》認為，有賴於平日的財務紀錄，簡單地說，記帳是理財的第一步。

清楚瞭解錢去了哪裡

大多數爸媽買東西消費時，都不會算清楚今天到底花掉了多少錢，通常事實上支出的金額，會比想像的還要多很多，而「記帳」可以改善這種狀況。把支出分類別來記帳，讓自己清楚錢去了哪裡，知道哪些地方可以減少開支，並把結餘存下來，這就是累積資金的開始。

一般爸媽最常採用的記帳方式就是用流水帳的方式記錄，按照時間、花費逐一登記，《富媽媽的五堂理財課》建議，若要採用較科學的方式，除了需忠實記錄每一筆消費外，更要記錄採取何種付款方式，如：刷卡、付現或是借貸。

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專業＋實戰的理財投資經驗

在邁出理財第一步之前，爸媽總有一堆理由（沒錢、沒時間），其實這些理由都只是自己在找無關緊要的藉口，在為自己辦解罷了。本文特別邀請兩位銀行從業人員的專業建議及自身經驗分享，讓新手爸媽們更瞭解家有寶寶的理財規劃應該怎麼做比較合宜。

以「目的」區分不同階段的理財重點

身為兩個孩子（哥哥15歲、弟弟8歲）的媽咪陳曉昀，以銀行從業人員的自身經驗分享家庭理財術。一般寶寶在喝ㄋㄟㄋㄟ階段，奶粉費會是較高的支出來源，不過，曉昀媽咪的兩個孩子都是母乳哺餵到2歲左右，因此，省下一筆不少開支。到了副食品階段，曉昀媽咪也沒有特別添購鮮奶，都是跟著大人的食材來準備。

而尿布方面，光是親友贈送的份量就快用不完了，曉昀媽咪指出，隨著年齡逐漸成長，訓練孩子想要大小便時，就要馬上告訴大人，因此，只有晚上睡過夜才需要使用到尿布。至於雙薪家庭都會遇到保母托育的問題，則由家裡的阿嬤親自照顧來解決。

直到孩子即將上小學，支付學費時，曉昀媽咪才明顯感覺到額外支出。曉昀媽咪表示，幾經考量最後讓孩子就讀私立小學。一學期光是學費就要7、8萬，念完6年小學，學費可要上百萬。算一算一個孩子唸到研究所的學費可能要300萬元，再加上其他雜支應該會花到500萬！

對於新手爸媽的理財規劃建議，曉昀媽咪分成「保險」及「教育」兩方面切入。

Part1、一出生就投保保險

寶寶一出生（甚至在懷孕階段）就進行基本的醫療保險規劃，以轉嫁風險。而近期興起的長期照護險，曉昀媽咪認為，在爸媽的能力範圍內，也可以從寶寶年幼時開始投保，其保費會相對低廉。

至於怎麼準備寶寶的保費呢？利用「零存整付」的定存方式來準備這一筆下年度就需要支付的保險費用。曉昀媽咪表示，只要設定好，銀行就會每個月定期定額自動扣款，到期之後再一次把本金和利息提領出來，等於是強迫儲蓄，而且比活存的利率還要高一些。

Part2、教育基金從小準備

有了寶寶之後，關於理財方面，爸媽最關心的就是「教育基金」了。在老大上小學之後，曉昀媽咪每個月就以「零存整付」2萬元的方式作為下一學期學費的準備，經過一學期的儲蓄，下學期的學費也就差不多湊齊了。

至於剛出生的老二暫時還不需要教育費用，但仍每個月存5,000元做為之後的學費預備款項，由於還有5、6年才會使用到這筆錢，便將這筆累積的款項做定期定額的「基金投資」。根據曉昀媽咪的經驗，只要沒有遇到金融風暴這類情況，通常經過5、6年的周期，便可獲利了結。

基金就是「共同基金」（MutualFund）的簡稱，爸比媽咪將錢交給基金公司後，由基金公司的理財專家，也就是基金經理人或基金經理團隊管理並運用此筆資金在適當管道。當投資獲利時，由所有投資此檔基金的爸比媽咪分享，賠錢時也是共同承擔分攤。

理財≠投資，先累積儲蓄再說

針對完全不懂投資理財的新手爸媽，曉昀媽咪給予的建議是不一定要投資，而是先從「儲蓄」開始。以「零存整付」的方式作為理財的入門，先累積了一筆資金之後，再來根據風險承擔能力選擇投資方式。

從孩子一出生就開始做投資理財的規劃，利用複利效果，每個月投入少少的金額，利用時間增加價值，其重點在於持之以恆的堅持，一旦中斷就沒有複利效果。

現在年輕爸媽較沒有存錢的概念，曉昀媽咪認為存下來、進入口袋的錢才是真的屬於自己的，也才有機會用錢來賺錢。就算不懂投資，單純地將錢存在銀行裡，也是一個理財的好習慣，尤其是寶寶年紀還小，最多的就是時間，透過保守儲蓄方式，以時間的複利效果，這筆金額還是會逐漸地變大。如果想要投資，卻沒有經驗，等於是加入了許多不確定的因素，必須深刻瞭解之後再執行較為妥當。

在《一本女人寫給女人的理財書》之中亦提及，對於從來沒有理財經驗、也從未接觸過投資的爸媽來說，詢問專業人士是一個很好的方法。運用保險、銀行顧問…等專業人士的資源，在短期之內對投資工具有基礎的瞭解。不過，雖然有專家的建議，但也不能全盤照收，正確的投資心態應該是找自己最熟悉、最有把握的那一項去做，以免什麼都想做、什麼都做不好。

曉昀媽咪提醒，根據家庭的經濟狀況而規劃理財計劃，如果暫時沒辦法進行長期的理財投資，就以短期為主，也就是接下來可能需要的花費，以解決眼前的需求，像是家裡即將有新生兒就要先準備好保費；將來要上學，就要先準備好學費，其他更長遠的規劃，可以等到手頭較為充裕時，再來準備。

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以「年齡」區分不同階段的理財重點

《富媽媽的五堂理財課》提及，理財應該是一個長期的規劃，而不是一時的衝動，需要的是正確的心態和理性的選擇，然後就是堅持再堅持。銀行從業員許盛鴻，以孩子的「年齡」來區分不同階段的理財重點及規劃。

Stage1、0～6歲：投保保險＋小額存款與投資

家有學齡前幼兒的爸媽可以進行保險規劃，包含醫療及意外險，以分散成長之中的疾病或意外風險。許盛鴻指出，若以年繳來看，寶寶的基本保費可能落在2～3萬元左右，且越早買保費越便宜。

在理財部份，爸比媽咪可以為孩子開立一個銀行帳戶，每個月固定提撥一小筆金額（如：3,000～5,000元）至孩子的帳戶，應該不會造成爸媽太大的負擔。另外，孩子在過年或生日收到的紅包，也幫孩子存進戶頭裡，以「零存整付」的定存儲蓄，或是購買標的較好的「基金」進行小額的存款與投資。

在沒有貸款支出的情況之下，許盛鴻建議，爸媽自己與孩子的理財部份可以佔家庭總收入的1/3，這樣對於爸媽來說，負擔不會太大，也可以保有日常生活的正常支出。

Stage2、7～16歲：儲蓄型保單＋債券型基金

當孩子到了小學～國中階段，如果之後有出國念書或是其他大筆教育費用的打算，爸媽就必須規劃金額較高的儲蓄，許盛鴻建議可以購買6年、10年或20年期的「儲蓄型保單」，或是投資相對較為保守的「基金」，像是具有固定債息的「債券型基金」，其風險比股票型基金小，價格波動較小，不會因為市場上的風險而有大幅度的波動，能夠保障這段期間所需要的教育支出。

Stage3、16歲～：讓孩子存下打工薪水

通常孩子長到了16歲，爸媽的經濟能力較佳，累積較多的資金，且之前已經進行相關的投資保險，便可以每個月提撥較高的金額來儲蓄。許盛鴻表示，對於較為富有的家庭，可利用一年220萬的贈與稅免稅額度，將資金轉給孩子進行財產轉移。

如果孩子利用課餘時間兼差打工，爸媽應該讓孩子養成儲蓄的習慣，許盛鴻建議，將每個月打工收入的1/3～1/4，以「零存整付」或是小額的「儲蓄保險」存下來，不但能保本、不賠本還有額外的一點點小收益。

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